Exención de condiciones pre-existentes en el seguro de viaje

Introducción

Cuando está viajando, las condiciones médicas preexistentes pueden ser de gran preocupación. La mayoría de los planes de seguro de viaje por lo general excluyen cualquier reclamo que surja de condiciones médicas preexistentes. Sin embargo, con una planificación cuidadosa y si se cumplen ciertas condiciones, puede ser elegible para la renuncia de condiciones preexistentes. En otras palabras, las exclusiones por condiciones preexistentes no se aplicarán en ciertas circunstancias y usted obtendría cobertura por reclamos relacionados con condiciones preexistentes que podrían ser por cancelación de viaje, interrupción de viaje y reclamos médicos. Tal renuncia sería muy útil para aquellos viajeros que tienen condiciones médicas crónicas, pero bien administradas que podrían viajar sin preocupaciones sabiendo que las condiciones preexistentes podrían estar cubiertas. Las exclusiones y exenciones de condiciones preexistentes generalmente se aplican a usted, a su compañero de viaje y a sus familiares que no viajan. Es posible que no conozca las condiciones médicas de los miembros de su familia y las posibilidades de que conozca las condiciones médicas de los miembros de la familia de su compañero de viaje son aún menores. Por lo tanto, tener una renuncia de condición preexistente es muy útil.

Definición

A pesar de que la definición exacta de condiciones pre-existentes varía en diferentes productos, esta es una representación del lenguaje utilizado en una de las pólizas:

Condiciones Pre-Existentes:

Una enfermedad u otra condición durante el período de sesenta (60) días inmediatamente anterior a la fecha efectiva para la cual usted, un compañero de viaje o un miembro de la familia reservado para viajar con usted:

1. exhibió síntomas que habría causado que uno buscara cuidado o trato; o
2. recibió una recomendación para una prueba, examen o tratamiento médico; o
3. tomó o recibió una prescripción de medicamentos.

El punto (3) de esta definición no se aplica a una condición que es tratada o controlada únicamente a través de la toma de medicamentos recetados o medicina y permanece tratada o controlada sin ningún ajuste o cambio en la prescripción requerida durante el período de sesenta (60) días antes de la fecha de vigencia.

Tenga en cuenta que esta definición es sólo para el seguro de cancelación de viaje, y NO es aplicable al seguro médico de viaje que tiene una definición totalmente diferente.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), también llamada Obamacare, requiere que se cubran condiciones pre-existentes. Sin embargo, el ACA no se aplica al seguro de viaje.

La exclusión de condiciones pre-existentes normalmente no se aplica a la repatriación de restos mortales, pérdida de equipaje facturado, retraso de equipaje, AD&D (Muerte y Desmembramiento Accidental) o Exención de Daños por Colisión.

Elegibilidad

Se puede renunciar a la exclusión de condición pre-existente si:

• Usted compró el seguro de viaje en la fecha del depósito de viaje inicial o dentro de 7 a 30 días de la misma, dependiendo de la póliza específica. Dicha duración de 7-30 días después de su depósito de viaje inicial se llama un período de ventaja. Algunas pólizas también pueden ofrecer esta exención siempre y cuando compre el seguro antes de realizar el pago final del viaje.
• Usted compra el seguro por el costo total de su viaje, ya que se requiere por la mayoría de los planes. Algunas compañías requieren que usted asegure solamente los costos pre-pagados, no reembolsables del viaje. En el caso posterior, si agrega arreglos posteriores al mismo viaje, deberá incluirlos en el costo del viaje en la fecha de pago o depósito para dichos arreglos adicionales. No redondee hacia abajo el costo del viaje ya que le descalificará por la exención de condiciones pre-existentes.
• Usted está médicamente estable para viajar cuando se compra un seguro de viaje.
• Usted debe cubrir toda la duración del viaje, y no sólo una parte de ello.

Siempre y cuando se cumplan las condiciones anteriores, normalmente no se requiere ningún trámite adicional, ni hay ningún cargo adicional por esta prestación. Incluso si usted está viajando dentro del período de la ventaja, usted puede todavía tener la renuncia de la condición pre-existente.

Sin embargo, es importante tener en cuenta:

• Ciertas condiciones médicas aún se excluirían, como el embarazo, y trastornos mentales o emocionales.
• Algunas pólizas pueden proporcionar un máximo médico reducido para los reclamos relacionados con la condición pre-existente.
• Algunas pólizas no pueden proporcionar una exención de condiciones pre-existentes si el costo del viaje es muy alto, como más de $50,000.
• Incluso con la exención de condiciones pre-existentes, todas las pérdidas causadas por condiciones pre-existentes pueden no estar cubiertas. Por ejemplo, si su pérdida podría haber sido razonablemente prevista en el momento de comprar el seguro, puede que no esté cubierta.

Período de Retrospección

Esta es una duración entre 60 a 180 días antes de la fecha de vigencia del seguro de viaje. Dependiendo de la póliza de seguro específica, el administrador revisará, o "retrospección" en sus registros médicos para determinar si el reclamo se debió a cualquier condición pre-existente.

Si tuvo síntomas y/o fue tratado o tuvo un cambio en sus medicamentos recetados durante el período de retrospección, esas condiciones médicas se considerarán condiciones pre-existentes.

Si usted era médicamente estable durante el período de retrospección, sus condiciones médicas no serían consideradas condiciones pre-existentes para propósitos de exclusión de seguro de viaje.

Médicamente Estable

Podría considerarse médicamente estable si, durante el período de retrospección, su condición médica no cambió o empeoró de ninguna manera, no se le diagnosticó ninguna nueva condición médica, no pasó por ningún tratamiento, no se le recetaron nuevos medicamentos, no hubo cambios en sus medicamentos recetados, no tuvo tratamientos pendientes o iniciados, escaneos o resultados de las pruebas.

Ejemplos

A pesar de que las pólizas de seguros varían y los escenarios específicos difieren, los ejemplos a continuación le ayudarán a comprender cómo puede aplicarse la exclusión de condición pre-existente y la exención:

• Mientras viaja al extranjero, fallece su familiar no elegible para viajar que sufría de una condición pre-existente. Si esa persona era médicamente estable, si usted tenía una exención de condiciones pre-existentes, podrían estar cubiertos por prestaciones de interrupción de viaje para cortar su viaje.
• Usted tiene una condición médica pre-existente que tiene una recurrencia repentina para la cual necesita tratamiento médico. Usted podría estar cubierto si usted era estable desde el punto de vista médico durante el período de retrospección o si tenía una condición previa de exención. Sin nada de eso, su reclamo médico sería negado.
• Tiene colesterol alto o presión arterial alta para la cual toma medicamentos diariamente según lo recetado por su médico. No ha habido cambios en su medicamento y no ha buscado ningún tratamiento médico adicional durante el período de retrospección. Si su condición se considera médicamente estable, sus condiciones médicas pre-existentes podrían ser cubiertas.
• Si usted tiene diabetes y su dosis de insulina cambia con frecuencia, probablemente no se consideraría médicamente estable. Por lo tanto, podría estar cubierto por las condiciones pre-existentes sólo si califica para exención de condición pre-existente y compra un plan de seguro de viaje que incluía la cobertura.
• Usted tuvo un ataque al corazón hace cinco años, ahora usted está en medicación regular y médicamente estable. Por lo general, debe estar cubierto para dichas condiciones pre-existentes.

Conclusión

Compre un seguro de viaje lo más cerca posible del pago inicial del viaje y obtenga la exención de condiciones pre-existentes.